Возврат вклада по первому требованию. Все ли так просто?
За последние три года россияне наблюдают за беспрецедентной расчисткой Центробанком РФ финансовой, а в частности, банковской системы страны. За период 2014-2016 гг. из банковского сектора ушло около 300 банков. И эта проблема не может не беспокоить граждан, которые имеют сбережения и хранят их в российских банках.
Казалось бы, граждане защищены законодательством РФ от потери банковских вкладов, однако на практике выясняется, что нормы закона не всегда могут помочь гражданам спасти свои денежные средства. В частности, это относится к ситуации, когда у физлица в банке на счете или вкладе хранятся деньги, и физлицу становится известно о возникновении у этого банка проблем.
В последние три года банки, сталкивающиеся с проблемами, внедрили практику, которая, по сути, не противоречит законодательству, но при этом лишает вкладчиков - физических лиц возможности оперативного изъятия своих средств из банка. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать вклад (или его часть) гражданину по его первому требованию. А на деле получается так, что вкладчики, узнавшие о грядущих проблемах в банке, не могут пойти туда и быстро забрать свои вклады (или хотя бы перевести в другие банки, зачастую банки ограничивают и эти операции), поскольку кредитные организации в такой ситуации начинают вводить очередь и запись на выдачу вклада, ссылаясь на то, что сейчас в кассе нет денег, а желающих забрать вклады много. В принципе, банк и не отказывается выдавать деньги, но только вкладчик должен записаться в очередь (а до этого простоять в толпе таких же желающих несколько часов) и подождать свои деньги несколько дней, если к тому моменту у банка еще не отзовут лицензию.
И в ситуации, когда вкладчики понимают, что хотят забрать свои деньги из банка, у которого возникли проблемы и может быть отозвана лицензия или введен мораторий, а время идет уже не на дни, а на часы, они не могут этого сделать, поскольку ГК РФ обязывает банки возвращать вклады по первому же требованию вкладчиков (физических лиц), но устанавливает для этого срок до 7 дней после получения от вкладчика письменного заявления о возврате своих средств (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Как правило, о проблемах в банке вкладчикам становится известно уже за несколько дней до отзыва у банка лицензии (или введения моратория). Установленный ГК РФ 7-дневный срок возврата вклада может превысить оставшийся до отзыва у банка лицензии период, и вкладчики не успеют вернуть свои денежные средства. Поэтому в критической ситуации, когда стало известно о надвигающихся на банк проблемах, лучше как можно скорее посетить офис банка и попытаться вернуть свои денежные средства. Если банк не может сиюминутно выдать денежные средства наличными (или хотя бы часть вклада), можно попытаться в этот же день перевести их на свой счет в другом банке.
Таким образом, хоть и существует всесторонняя защита вкладчиков: и обязанность банка выдать вклад по первому требованию, и страховые выплаты, все же благополучие денежных средств граждан по большей части зависит от них самих. Поэтому портал www.SotniBankov.ru в очередной раз предупреждает своих читателей о необходимости:
- проверки наличия банка в реестре Агентства по страхованию вкладов (перед принятием решения об открытии в банке вклада);
- внимательного прочтения договора вклада. Вклад должен находиться в банке, а не в какой-либо его дочерней компании (управляющей, инвестиционной и пр.);
- хранения в банке суммы, не превышающей (с учетом начисленных процентов) сумму страхового возмещения (1,4 млн рублей);
- периодического получения в банке выписки по счету (вкладу);
- тщательного хранения всех документов, связанных с вкладом (в том числе договора, приходных-расходных ордеров, выписок и пр.).
- мониторинга новостей о банке, а также его финансового состояния (в этом помогут рейтинги портала www.Sotnibankov.ru и статья нашего эксперта о критериях надежности банка).
Однако необходимо отметить и другую сторону оперативных действий вкладчиков при возникновении у банка проблемных ситуаций.
Если у банка отсутствуют критические проблемы, которые могут привести к отзыву лицензии, а в действительности у него возникли только временные сложности с ликвидностью либо иные, порой чисто технические трудности, в связи с которыми он не может в данный момент срочно рассчитаться со своими клиентами, то действия вкладчиков по расторжению депозитов, снятию денег со счетов и переводу в другие банки могут привести к серьезным проблемам банка. Особенно в тех случаях, когда массово начинается отток вкладов. Такая ситуация может усугубить проблемы банка и привести к его полной неспособности выполнять свои обязательства перед клиентами.
В ряде случаев вполне вероятно, что при отсутствии панических настроений вкладчиков, которые часто усугубляются действиями СМИ, банк смог бы устранить возникшие проблемы и восстановить нормальную работу, продолжая в дальнейшем качественно и своевременно проводить клиентские операции. Но резкий и массовый отток вкладов в результате действий клиентов при появлении негативной информации о банке иногда приводит к необратимым для банка последствиям, итогом которых является отзыв у банка лицензии и трудности с возвратом денег тем вкладчикам, остатки на счетах которых превышают 1,4 млн. рублей.
Таким образом, порой сами вкладчики способствуют обострению у банка проблем, которые приводят к отзыву лицензии и прекращению его деятельности.
Источник: SotniBankov.ru