Кредит, кредитная карта, микрозаем: что выбрать?

Итак, у Вас появилась необходимость в дополнительных денежных средствах. На безвозмездной основе у ближайшего окружения одолжить не получилось. Что ж, придется прибегнуть к помощи финансовых организаций.

Итак, в первую очередь, нужно определиться, какой способ заимствования денежных средств выбрать: банковский кредит, кредитная карта или микрозаем. Наша задача помочь Вам подобрать для себя наиболее подходящий вариант.

Все перечисленные выше продукты предназначены для одной цели - обеспечить Вас заемными средствами на возникшие нужды. Однако они очень сильно отличаются.

Кредит может предоставляться как в наличной, так и в безналичной формах (с перечислением на дебетовую карту и возможностью дальнейшего снятия наличных средств). Сумма, срок, ставка кредита зависят здесь от:

• цели, на которую запрашивается кредит (ипотечный кредит – для приобретения жилья или земельного участка, автокредит - на приобретение транспортного средства, потребительский - на текущие нужды и т.д.);
• пакета предоставленных документов;
• суммы подтвержденного дохода;
• наличия обеспечения/поручительства по кредиту;
• наличия и состояния Вашей кредитной истории, а также от того, являетесь ли Вы уже клиентом данного банка по какому-либо продукту.

Кредит удобен следующим:

• относительно недорогой. В 2016 году максимальная ставка составляла 28% годовых. Ставка по кредиту наличными, как правило, ниже, чем по кредитной карте или микрозайму;
• дает возможность получить достаточно крупную сумму денег (до нескольких миллионов рублей);
• Вы можете заключить кредитный договор на достаточно длительный срок (до 30 лет по ипотечным кредитам);
• в большинстве случаев процедура выдачи кредита бесплатна (некоторые банки, однако, могут взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета или другие подобные комиссии);
• при заключении кредитного договора Вы получаете график погашения с указанием конкретных сумм и дат выплат, что очень удобно для планирования своих расходов.

При выборе кредита необходимо также учитывать:

• цель получения кредита. Как правило, кредит носит целевой характер, то есть использовать полученные средства Вы сможете только для осуществления тех расходов, которые указаны в кредитном договоре;
• полноту пакета документов. Если ранее Вы не являлись клиентом выбранного Вами банка, то для того, чтобы получить запрашиваемую сумму (особенно если речь идет о крупном кредите) и избежать отказа, Вам необходимо будет предоставить более полный пакет документов;
• место оформления кредита. Кредит оформляется только в офисе банка;
• страхование. Некоторые кредитные программы предусматривают страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и/или закладываемого имущества.

Итак, мы рассмотрели банковский кредит и его основные критерии. Далее рассмотрим кредитную карту как способ получения кредитных средств.

Здесь имеются следующие преимущества:

• имеет беспроцентный срок пользования кредитными средствами - льготный период (сейчас максимальная предлагаемая продолжительность такого периода - 200 дней). Важно в течение этого срока погасить задолженность, тогда не придется платить проценты за средства, которыми Вы воспользовались;
• Вы можете пользоваться возобновляемым кредитным лимитом до 3-х лет, при этом нет необходимости каждый раз являться в офис банка и обосновывать его целевое использование;
• кредитные карты дают возможность своим владельцам пользоваться различными бонусами, скидками, а также участвовать во всевозможных акциях и получать призы и подарки;
• при помощи кредитных карт можно осуществлять покупки как в интернете, так и во всех заведениях, имеющих терминалы для оплаты;
• в случае утери или кражи карты своевременный звонок в банк позволит Вам заблокировать Вашу карту, сохранив тем самым находящиеся на ней средства.

Однако при этом:

• получение денежных средств через кредитные карты имеет более высокую стоимость по сравнению с наличным кредитом. Это относится как к процентной ставке за пользование заемными средствами, так и к ряду комиссий, которые сопровождают процесс одобрения заявки и последующее использование карты (комиссия за выпуск карты, за годовое обслуживание, за снятие наличных кредитных средств в банкомате, за смс-информирование о проводимых операциях и остатке и т.д.)
• пользоваться картой следует с осторожностью, особенно при совершении покупок через интернет. До сих пор банковские карты считаются очень привлекательной и достаточно легкой добычей для различного рода мошенников;
• некоторым владельцам кредитных карт свойственна психологическая зависимость от находящихся в постоянном доступе кредитных средств. Это может приводить к неконтролируемому росту расходов.
• для особенно консервативных и не очень организованных заемщиков неудобство может создать отсутствие заранее определенного графика выплат по кредиту;
• несмотря на хорошую развитость «пластиковой» инфраструктуры, все-таки еще есть места, где расчет по карте невозможен ввиду отсутствия специальных устройств.

Ну и, наконец, так называемые, микрозаймы, выдачей которых занимаются специализированные микрофинансовые организации. В последнее время данный вид кредита приобрел огромную популярность именно благодаря своей доступности.

Микрозаем доступен любому совершеннолетнему гражданину, даже с плохой кредитной историей. Для его получения не нужно собирать увесистый пакет документов. Он, как правило, выдается в день обращения, не нуждается в залоге или поручительстве. При этом микрозаем считается самым дорогим из рассматриваемых нами способов получения денежных средств (от 3% в день за пользование деньгами), а также предусматривает выдачу не очень крупных сумм (как правило, до 50 тыс. руб.) на небольшие сроки (в основном, до 1 года).

Итак, какой же кредитный продукт выбрать именно Вам?

Если Вам необходима достаточно большая сумма денег для осуществления крупных покупок, то лучше всего будет воспользоваться банковским кредитом. Он относительно недорогой, а также позволит растянуть его выплату на более продолжительный срок, уменьшив тем самым ежемесячный платеж.

Если Вы постоянно нуждаетесь в денежной подпитке, то более удобным продуктом для Вас окажется кредитная карта. С ней Вы сможете совершать небольшие периодические покупки, а при умелом владении ею Вы получаете возможность пользоваться заемными деньгами бесплатно, а также использовать различные скидки и бонусы.

Микрозаем будет незаменим в том случае, когда имеется острая необходимость в срочном получении небольшой суммы денег на короткий срок, например, до ближайшей зарплаты.

После того, как Вы определились со способом заимствования, перед Вами встает следующая нелегкая задача - выбор организации, в которой Вы сможете оформить получение кредитных средств. Как же в условиях огромного выбора кредитных, микрофинансовых и прочих организаций не допустить ошибку, за которую потом придется дорого заплатить?

Данную задачу мы попробуем с Вами решить в следующей статье.