Влияние опций вклада на величину процентной ставки

В предыдущей статье, касающейся порядка формирования ставки по вкладу, мы рассмотрели все возможные общие и частные факторы, которые в той или иной степени могут оказывать влияние на величину депозитного процента. В продолжение указанной статьи хотелось бы более подробно прояснить, как влияет та или иная опция, предусмотренная договором вклада, на процентную ставку. Ведь любое условие из многообразия предлагаемых банками может ощутимо повлиять на конечный размер полученного Вами дохода от вклада.

Итак, условия договора, определяющие депозитную ставку:

1. Сумма вклада. Здесь связь прямая: чем большую сумму Вы доверите банку, тем большее «вознаграждение» в виде начисленных процентов получите. Как правило, в соответствии с условиями вкладов величина размещенных денежных средств напрямую влияет на размер процентной ставки. В большинстве банков предусматривается градация сумм денежных средств и соответствующих им процентных ставок по вкладам.

2. Схема уплаты процентов.

А) Уплата процентов в конце срока вклада без капитализации. Данная схема предполагает уплату процентов по окончанию срока вклада. Процентная ставка по таким вкладам обычно наиболее высокая.

Б) Регулярное зачисление процентов на счет вклада (капитализация). Подразумевает периодическое начисление процентов и причисление их к основной сумме вклада. Таким образом, каждое следующее начисление процентов производится на регулярно увеличивающуюся сумму. Несмотря на то, что ставка по таким вкладам иногда бывает несколько ниже, чем в предыдущем варианте, конечный доход по вкладу при данной схеме чаще всего получается больше.

В) Регулярная уплата процентов по вкладу на отдельный счет с определенной периодичностью в течение срока действия вклада (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода). Процентная ставка при этом, как правило, ниже, чем в других случаях, но данная схема позволяет пользоваться процентами по вкладу сразу же после их зачисления на счет.

3. Возможность частичного снятия. Данная опция позволяет беспрепятственно пользоваться частью вложенных средств без потери процентов. Как правило, в договоре, разрешающем такую процедуру, могут прописываться некоторые ограничивающие условия, например: неснижаемый остаток (при достижении остатка на счете, равного величине суммы неснижаемого остатка, дальнейшее снятие без расторжения договора вклада не допускается); максимальная сумма частичного снятия (Вам разрешено частичное уменьшение вклада на сумму, не превышающую оговоренную величину); минимальный срок после даты открытия или очередного пополнения вклада, после которого разрешено частичное снятие. Наличие в договоре условия частичного снятия снижает депозитную ставку по сравнению со сберегательными вкладами, не допускающими частичного изъятия вклада.

4. Возможность досрочно расторгнуть договор вклада. Как было сказано в предыдущей статье, срочные вклады размещаются в банке на определенный в договоре срок. Если Вы планируете забрать всю сумму вклада до окончания его срока, что считается нарушением условий договора, банк обязан вернуть Вам вклад по первому требованию (ст. 837 ГК РФ), но за это он имеет право Вас оштрафовать снижением процентной ставки по вкладу до уровня ставки по вкладам до востребования. В большинстве случаев это приводит почти к полной потере процентов. Однако нередко многие банки предлагают депозитные программы, разрешающие досрочное расторжение с сохранением изначально оговоренной доходности либо с определенным ее снижением в льготном порядке, но уровень процентных ставок по таким вкладам будет существенно ниже по сравнению с обычными вкладами.

5. Пополнение вклада. Возможность данной опции дает право вкладчику периодически вносить дополнительные средства во вклад и тем самым увеличивать сумму вклада и величину получаемого дохода. Как правило, наличие или отсутствие данного условия существенным образом не влияет на размер ставки депозита. Но некоторые банки по вкладам, содержащим такую возможность, могут предлагать ставки чуть ниже по сравнению непополняемыми вкладами, поскольку такое условие не совсем удобно для банка, так как связано с дополнительными расходами, которые банк заранее не способен просчитать. Довольно часто условия пополнения вклада имеет определенные ограничения в виде максимальной суммы такого вклада либо сроков, когда можно произвести пополнение.

Обобщая все сказанное, следует отметить, что, чем жестче условия по вкладу (то есть, чем меньше разрешенных дополнительных действий, не поддающихся просчету заранее), тем выше по ним предлагаемая банками доходность. Поэтому при выборе программы вклада старайтесь исходить из цели, а также необходимости последующего совершения тех или иных действий с вкладом. Не стремитесь к максимальной доходности, заключая «жесткий» договор, тем более, если высока вероятность нарушения с Вашей стороны его условий в дальнейшем из-за различных жизненных обстоятельств. Ведь любое нарушение или изменение условий действующего договора предполагает его досрочное расторжение, что влечет значительное сокращение Вашего дохода. Лучше всего, определившись с необходимыми условиями, без которых Вам сложно будет обойтись, и, несколько пожертвовав доходностью, выбрать для себя удобную и в то же время выгодную депозитную программу.

Источник: SotniBankov.ru