Страхование при обращении за кредитом. Особенности.

Наверняка многие при оформлении кредитного договора сталкивались с ситуацией, когда банковский сотрудник настоятельно убеждал Вас оформить договор добровольного страхования. Подобная настойчивость могла вызвать в Вас негодование по поводу того, что банк помимо доходов, получаемых в виде процентов по кредиту, хочет заработать на Вас свою комиссию от страховой компании, дополнительно «раскрутив» Вас на уплату ей страховых взносов. При этом еще и угрожая, что не выдаст кредит без страховки.

При поверхностном рассмотрении ситуация выглядит именно таким образом. Но если к данному вопросу подойти более взвешенно, то можно выявить очевидные преимущества для себя. Ведь кредит Вы берете не на 1 месяц и даже, во многих случаях, не на 1 год. А в условиях нестабильной экономической ситуации в нашей стране нельзя спрогнозировать свое финансовое состояние даже на неделю вперед.

В целом, страхование, которое оформляется при заключении кредитного договора, можно условно разделить на 2 вида:

- страхование риска потери закладываемого имущества;

- страхование риска потери возможности заемщиком полностью погасить кредит.

Итак, нас в данном случае интересует второй вид - страхование риска невыплаты долга заемщиком в связи с каким-либо из следующих обстоятельств:

- смерть;

- потеря трудоспособности (временная или постоянная);

- лишение источника дохода (увольнение, ликвидация компании-работодателя);

- сокращение дохода более чем на 40%;

- непредвиденные обстоятельства (форс-мажор, стихийные бедствия);

- лишение права собственности.

Такое страхование подразумевает, что при наступлении случая, указанного в страховом договоре, страховая компания вернет за Вас долг банку.

Таким образом, Вы получаете гарантию того, что в случае ухудшения Вашего материального положения Ваш заем будет погашен, и при этом не возникнет проблем с просрочкой задолженности, а также штрафами и повышенными процентами, бесконечными звонками коллекторских агентств, судебными тяжбами с банком, необходимостью родственников выплачивать кредит за Вас и т.д.

Это является бесспорным преимуществом для Вас, особенно если Ваша работа или хобби связаны с риском для жизни или здоровья. Кроме того, тенденция последнего времени такова, что банкротятся и ликвидируются многие финансовые и коммерческие организации, а сотни людей остаются без работы и средств к существованию.

С другой стороны, спокоен банк, что риск невозврата Вами кредита сводится к минимуму, поэтому он смело может предложить Вам приятный бонус в виде сниженной процентной ставки по кредиту.

Однако существует и обратная сторона данного вопроса. Любое страхование предусматривает уплату Вами страхового взноса. Размер страхового взноса может быть фиксированным или зависеть от суммы кредита. К факторам, влияющим на стоимость страховки, относятся следующие:

- вид кредита (потребительский, автокредит, ипотека);

- вид страхования (личное, имущественное, ответственности);

- степень риска, связанного с личностью страхователя (работа с повышенным риском, экстремальное хобби и пр.);

- срок и сумма кредита.

Уплата страховых взносов может производиться единовременно, ежемесячно или ежегодно.

Безусловно, уплата страховых взносов является дополнительной переплатой по кредиту. Многие ошибочно полагают, что, исключив оплату страховки, они кроме процентов ничего не переплатят за кредит. На самом деле переплата может быть скрыта в повышенной ставке по сравнению со ставкой, когда страховка все же оформляется. И если уж переплачивать, то с пользой.

Поэтому рекомендуем Вам не спешить отказываться от страховки, а оценить соотношение пользы/затрат на нее применительно к своим возможностям и рискам. При этом не спешите соглашаться подписывать договор страхования с первой страховой компанией, предложенной банком. Вы имеете полное право выбрать для себя наиболее выгодный вариант, проанализировав предложения различных страховщиков. При заключении договора страхования уделяйте особое внимание положениям, касающимся тарифов, случаев, являющихся страховыми, а также сроков, в течение которых Вы имеете право обратиться за страховым возмещением.

 Если же Вы категорически уверены, что риск утраты платежеспособности для Вас не актуален, то ни один представитель банка или страховой компании не имеет права принудить Вас к заключению договора страхования. Исключение составляет страхование имущества, являющегося залогом по кредиту (ипотечные кредиты, автокредиты).

Если же все-таки Вам пришлось заключить страховой договор под угрозой невыдачи Вам ссуды, то впоследствии Вы можете вернуть уплаченную за страховку сумму следующими способами:

- погасить досрочно кредит. Средства за страховку Вам вернут за оставшийся период от даты досрочного погашения кредита до даты окончания договора страхования;

- отказаться полностью от данной услуги, как навязанной Вам банком, в течение 30 дней, подав соответствующее заявление в банк и страховую компанию. При этом часть средств за пользование страховкой до даты Вашего обращения с заявлением все-таки останется невозвратной. Если отказ будет производиться позже 30 дней, то, скорее всего, обосновывать его придется через суд. При этом ознакомьтесь с положениями кредитного договора, касающимися страхования, ведь если в них прописано, что при отказе от страховки банк имеет право потребовать от Вас возврата всей суммы долга или повысить ставку по кредиту в одностороннем порядке, то, будьте уверены, что так банк и поступит.