Причины отказа в банковском обслуживании и порядок действий

В последнее время особую актуальность получила проблема отказа банками клиентам в банковском обслуживании: открытии счета, вклада, проведении операции по счету и т.д.

Такое поведение банков обусловлено не только внутренними, но и внешними факторами. Во-первых, неспокойная внутренняя и внешняя политическая и экономическая обстановка, связанная с большим количеством так называемых «фирм-однодневок», создаваемых для отмывания преступных денег и вывода их за рубеж, а также с ростом мошеннических операций по счетам клиентов, в том числе с использованием банковских карт. Во-вторых, банки в некоторых случаях стараются перестраховываться: порой им проще отказаться от клиента, вызывающего подозрения, чем нарушить требования законодательства и регулятора и лишиться лицензии.

Рассмотрим более подробно, по каким причинам банки могут отказать в обслуживании клиенту, и как действовать, если Вы оказались в подобной ситуации.

Начнем с того, что банк имеет право отказать клиенту - физическому или юридическому лицу в обслуживании (открытии счета, проведении операции по счету). Как правило, банки не обосновывают причины своего отказа. Однако для того, чтобы клиенту был дан отказ, у банка должны быть действительно веские основания, так как один из основных источников доходов банка представляет собой комиссии за обслуживание и проведение операций по счетам.

В ст. 846 ГК РФ говорится, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся к нему, на объявленных банком условиях. Банк не имеет права отказывать клиенту в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом.

Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать счета в банках с согласия последних.

На практике, как правило, банки отказывают клиентам в обслуживании, ссылаясь на положения «антиотмывочного закона» № 115-ФЗ. За несоблюдение данного закона кредитная организация может не только подвергнуться наказанию в виде штрафов, но и лишиться лицензии.

Условно причины для отказа в банковском обслуживании можно разделить на 2 группы:

1.    Объективные. Они могут быть связаны с предоставлением неполного пакета документов, недействительностью какого-либо документа или некорректным оформлением, например:

- представлен не полный пакет документов, требуемых для открытия счета (глава 3 и глава 4 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»);

- недействительны документы, удостоверяющие личность (просрочен паспорт или в нем содержатся отметки, не предусмотренные Положением МВД РФ), и пр.

2. Субъективные. Связаны с личностью самого клиента, а также характером совершаемой операции.

Следует отметить, что законодательством установлены случаи, когда сотрудники банка на свое усмотрение вправе отказать в обслуживании клиенту, например, в случае подозрений в отношении самого клиента в его причастности к отмыванию преступных доходов или сомнительного характера осуществляемой операции (п. 5 и п. 11 ст. 7 115-ФЗ) и т.д.

Но и законом называются конкретные случаи, когда кредитные организации обязаны отказать клиенту в открытии счета или проведении операции:

- клиент не обладает правоспособностью (дееспособностью) (ст. 28 ГК РФ и глава 1 Инструкции 153-И);

- клиентом не представлены документы, необходимые для его идентификации;

- без личного присутствия клиента;

- если в отношении представителя юридического лица (его бенефициарного владельца, участника) у кредитной организации имеются сведения о его причастности к экстремистской деятельности, о случаях отказа ему в обслуживании в связи с подозрениями в причастности к осуществлению деятельности по отмыванию доходов;

- если в отношении юридического лица внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц о недостоверности сведений о нем;

- если юридическое лицо отсутствует по указанному им фактическому адресу, или его адрес входит в категорию «массовых»;

- если у клиента имеются заблокированные государственными органами счета в других банках и др.

При обращении в банк с целью открытия счета или проведения очередной операции важно помнить, что основным условием функционирования банка является не только получение прибыли, но и соблюдение законодательства. В связи с тем, что в части анализа клиентов банки наделены законным правом субъективной их оценки, как показывает практика, при наличии малейших сомнений банки предпочитают перестраховаться и отказывают клиенту в обслуживании, жертвуя упущенными доходами. Поэтому важно серьезно подходить к вопросу оформления, заполнения и отражения достоверных сведений в документах, предоставляемых в банк, ведь по каждому случаю отказа банки направляют соответствующие сведения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг). Таким образом, попав однажды в «черный список», клиент может оказаться в таком положении, что в дальнейшем не сможет обслуживаться ни в одной кредитной организации.

Однако, если Вы как клиент банка получили отказ в обслуживании и считаете его необоснованным, порядок Ваших действий может быть следующим:

1.    подача в банк соответствующей жалобы;

2.    направление заявление в Банк России;

3.    обращение в суд.