Когда нечем платить по кредиту…

В условиях перманентно - нестабильной экономической ситуации в России проблема недостатка средств у населения оставалась и будет оставаться актуальной. Нехватка собственных средств у граждан побуждает их загонять себя в кабальные условия кредитных договоров, а при дальнейшем ухудшении ситуации и вовсе лишает их возможности рассчитываться по долгам и выплачивать проценты.

Кредит мы берем обычно не на месяц, а, как правило, на несколько лет, и, будучи оптимистами, надеемся, что наше финансовое состояние в худшем случае останется на текущем уровне, а в лучшем - значительно повысится, и мы с легкостью вернем все долги и уплатим проценты, сумма которых за весь срок кредита иногда даже может превысить саму сумму займа.

Но тенденции экономического и политического развития не внушают нам уверенности не то что на год вперед, а даже в завтрашнем дне. Поэтому рано или поздно практически любой заемщик может столкнуться с проблемой отсутствия достаточных средств для погашения очередного платежа или кредита в целом. Наша задача в данной статье обозначить для Вас возможные варианты выхода из создавшейся ситуации, чтобы Вы смогли выбрать для себя наиболее подходящий.

Итак, Вам нечем платить за кредит, Ваши действия:

1.    Вы можете воспользоваться услугой реструктуризации Вашей задолженности. Для этого необходимо обратиться в банк и уточнить список документов, который Вам необходимо предоставить для подтверждения причин наступившей у Вас неплатежеспособности. Далее банк, рассмотрев Ваши документы, примет решение и подберет наиболее подходящий вариант реструктуризации специально для Вас. Существуют следующие способы:

• пролонгация – увеличение срока возврата кредита;

• снижение процентной ставки;

• изменение валюты кредита;

• предоставление «кредитных каникул», которые подразумевает, что в течение согласованного с банком срока Вы будете выплачивать только проценты, либо не платить вообще ничего.

Вариант с реструктуризацией задолженности подходит тем, у кого сократился ежемесячный доход, однако он все еще сохраняет возможность обслуживать кредит, пусть и в меньшем объеме.

2.    Если Вы при оформлении кредита также заключили договор личного страхования, предусматривающий в качестве страхового случая болезнь, потерю трудоспособности, потерю источника дохода по независящим от Вас причинам и пр., то Вы при наличии документов, подтверждающих наступление страхового случая, имеете полное право погасить кредит за счет выплаты страховой компании. Этот вариант подходит тем, кто уверен, что в ближайшее время ситуацию улучшить не получится.

3.    Если по кредиту было заложено какое-либо имущество, то можно договориться с банком о его реализации по приемлемой цене для обеих сторон. Этот способ актуален, когда Вы уверены, что дальше не сможете обслуживать долг, и заинтересованы в скорейшем избавлении от него.

4.    Рефинансирование задолженности. Данный способ предполагает то, что Вы закроете текущий кредит новым, но взятым на более выгодных условиях. Данную процедуру нередко предлагают сами банки-кредиторы в качестве одного из видов реструктуризации Вашей задолженности. При этом Ваши долги никуда не исчезают, а лишь заменяются новыми. Такой вариант удобен, если Вы успели погасить уже большую часть кредита. Можно воспользоваться средствами с кредитной карты в течение льготного периода, но только в том случае, когда у Вас имеется возможность вернуть потраченные средства на карту до дня окончания этого периода.

5.    Объявить себя банкротом. С 2015 года граждане получили возможность объявлять себя банкротами, но для инициирования процедуры банкротства общая сумма задолженности должна быть не меньше 500 тыс. руб. и период просрочки - более 3-х месяцев, а также Вы должны быть полностью неплатежеспособным. При данном варианте Ваша задолженность будет погашена за счет средств от реализации Вашего имущества, а оставшаяся часть долга - списана. Последствиями банкротства для Вас станут: невозможность следующего банкротства в течение 5-ти лет, обязанность сообщать в банк о своем статусе при очередном обращении за кредитом, лишение права в течение 3-х лет занимать руководящие должности.

6.    Оспаривание кредитного договора. Судебная практика по таким делам, когда заемщик обращается в суд с иском о признании договора займа недействительным в связи с наличием условий, значительно ухудшающих положение заемщика, набирает обороты. Для того, чтобы реализовать данный вариант, необходимо проконсультироваться заранее с юристом с целью выявления тех самых слабых и крайне невыгодных для Вас положений в договоре, дабы быть уверенным в своей правоте. Ведь если Ваш иск не будет удовлетворен, Вы рискуете потерять еще больше, чем планировали выиграть.

Подводя итог сказанному, какой бы сложной ни была Ваша ситуация, в первую очередь, рекомендуем Вам обратиться в банк и попробовать совместными усилиями разработать компромиссный вариант вашего дальнейшего взаимодействия. Ведь Вы и Ваш банк заинтересованы в мирном и законном урегулировании вопроса. Любой банк, войдя в Ваше положение и увидев Ваше намерение и желание всеми силами погасить долг, пойдет Вам на уступки.

Настоятельно не рекомендуем совершать следующие действия:

• исчезать и отказываться от взаимодействия с банком. Этим Вы можете навлечь неприятные визиты и звонки Вашим друзьям и знакомым от сотрудников служб взыскания задолженности банка или, что еще хуже, коллекторских агентств;

• продавать имущество, находящееся в залоге, а также переписывать собственное имущество на третьих лиц. Данные действия могут привести к уголовной ответственности, а также быть признаны недействительными.