Какими бывают банковские счета?
Большинство из нас размещают свободные собственные средства в банках. А усиливающаяся тенденция к переходу на безналичные платежи не оставляет нам выбора, кроме как пойти в банк и открыть там счет. И банк охотно принимает Ваши деньги, но условия для размещения средств бывают разные. Исходя из Ваших целей и пожеланий, банк может предложить несколько вариантов счетов для хранения Ваших средств, а именно - счет вклада (депозитный), текущий, карточный. Для того, чтобы Вы смогли принять верное решение, мы поможем Вам разобраться в принципиальных отличиях каждого из них.
Текущий счет. Основное его предназначение - размещение средств для проведения расчетов, переводов, платежей, как правило, в пределах остатка собственных средств. Он не подразумевает ограничений на проведение приходных и расходных операций, то есть Вы можете свободно распоряжаться находящимися на нем деньгами. При пользовании текущим счетом банками могут взиматься различные комиссии согласно тарифам: за открытие, ведение счета, осуществление переводов и платежей и т.д. Средства на текущих счетах подлежат страхованию в Системе страхования вкладов. Но по сравнению со счетом вклада банки чаще всего не начисляют никаких процентов на находящиеся на текущем счете средства, а если и начисляют, то ставка по ним не выше ставки для вклада «до востребования», то есть минимальная.
Карточный счет - разновидность текущего счета, открываемого для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Суть данного счета аналогична обычному текущему счету. Удобство заключается в том, что к такому счету Вам выдается дебетовая карта, благодаря которой Вы можете совершать различные платежи, не посещая отделения банка, а используя банкоматы, платежные терминалы или компьютер с доступом к личному кабинету.
Текущий счет с овердрафтом «разрешает» на основании отдельного договора с банком совершение операций на сумму, превышающую остаток на счете на определенную величину. То есть допускается возможность заимствования некоторой суммы у банка при нехватке собственных средств в процессе проведения какой-либо операции. Необходимо учитывать, что, так как овердрафт является разновидностью кредита, то за пользование данной суммой Вам необходимо будет уплатить банку определенный процент.
Счет вклада (депозитный) в отличие от текущего счета предполагает размещение свободных средств в банке на определенный договором (от нескольких месяцев до нескольких лет) срок и под определенный процент. Как правило, досрочное истребование средств со вклада влечет за собой штрафные санкции в виде снижения процентной ставки вплоть до минимального значения 0,1-1%. Условия некоторых вкладов допускают проведение приходных операций, то есть пополнения, а также расходных операций, то есть частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, но, как правило, разрешается это только с определенной договором периодичностью или при соблюдении иных условий. Кредитование счета не допускается. Определенное сходство имеется у вклада, оформленного на условиях «до востребования», с текущим счетом: средства с данного вида вклада могут быть использованы в любой момент по желанию клиента. Как правило, по вкладу «до востребования» не ограничено совершение приходно-расходных операций, но, так как это все-таки разновидность вклада, то он всегда предполагает начисление процентов по нему. Некоторые виды вкладов предусматривают открытие к ним текущего или карточного счета. Это характерно для вкладов с регулярным начислением процентов и перечислением их на отдельный счет. В данном случае, суммой процентов, перечисленных на отдельный (текущий) счет, Вы можете распоряжаться свободно, так как она не является частью вклада, а имеет статус обычных средств на счете.
Итак, подводя итог сказанному, обобщим различия между вышеописанными счетами:
- средствами на текущем счете Вы можете распоряжаться свободно: в любое время и для любых целей. С депозитного счета средства подлежат снятию только по окончании договора вклада, либо в определенных случаях, указанных в договоре (либо в любой удобный для Вас момент, но это приведет к потере процентов);
- депозитный счет (вклад) всегда предполагает начисление процентов на находящиеся на нем средства, а текущий счет практически всегда бесплатен. Лишь немногие банки начисляют процент на остаток средств на счете, и ставка, как правило, минимальна;
- депозитный счет никогда не может «кредитоваться»;
- депозитный и текущий счет имеют различное номерное обозначение, которое также указывается в Вашем договоре: текущие счета начинаются с 40817 (счет физических лиц-резидентов) или 40820 (счета физических лиц-нерезидентов), а счета вкладов - 423 (привлеченные средства физических лиц-резидентов) или 426 (привлеченные средства физических лиц-нерезидентов);
- текущие счета могут предусматривать выпуск дебетовой банковской карты, а депозитные - нет;
- текущий счет подходит, преимущественно, для расчетов, а депозитный - для сбережения средств.
Таким образом, при открытии счета в банке Вам необходимо определиться с целью такого размещения средств. Если средства с большой долей вероятности могут понадобиться Вам в любой момент, и планируются ежедневные обороты, то удобнее всего размещение их на текущем счете. Если деньги могут Вам понадобиться в ближайшее время, но не планируется проведение частых расходных операций, то можете разместить их либо во вклад «до востребования», либо в краткосрочный вклад с тем, чтобы получить по ним хоть какой-то доход. Если же Ваша задача - размещение денег в банке с целью инвестирования, то, безусловно, счет вклада будет наиболее удобен.
Источник: SotniBankov.ru
