Как выбрать срок кредита

Выбор срока кредита является одновременно и простой, и требующей анализа определенных показателей задачей. Как же принять правильное решение, какие факторы учесть?

Для начала определимся, что срок кредитования – это срок, на который берется кредит, то есть период от даты получения кредита до его полного погашения. Именно по сроку кредиты делятся на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3-х лет).

В первую очередь, необходимо определиться, какого рода кредит Вам нужен: потребительский, ипотечный или автокредит. Ведь для каждой кредитной программы определен свой диапазон по минимальному и максимальному срокам выдачи. Так, например, потребительские и автокредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до 10 лет, ипотечные же кредиты, как правило, выдаются на срок от 5 до 30 лет.

Поэтому при определении срока кредитования следует исходить из вида выбираемой кредитной программы, а также сроков, предлагаемых банком по данному виду кредита. Политика банков в установлении сроков, на которые они могут выдать кредит, тесно взаимосвязана со сроками привлечения этими банками депозитов. Для того, чтобы избежать дефицита ликвидности по какому-либо временному интервалу (до 30 дней, до 180 дней, до 1 года, свыше 1 года и т.д.), сроки выдаваемых кредитов должны быть сопоставимы со сроками привлекаемых вкладов/депозитов. В связи с этим каждый банк предлагает сроки кредитования, исходя из своей внутренней политики в области ликвидности.

При принятии Вами решения по поводу срока кредитования необходимо учитывать следующие моменты:

• срок кредита влияет на ставку по кредиту, т.е. чем дольше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Это связано с тем, что в процентную ставку по долгосрочным кредитам банки закладывают инфляционные ожидания, а также риски неплатежей при наступлении у заемщика так называемой «усталости от платежей по кредиту». Данное понятие сложилось в банковской практике вследствие снижения эффекта удовольствия от приобретения желанного товара в кредит. Как правило, усталость наступает через 2-3 года после начала платежей по кредиту. Например, заемщик взял кредит на покупку нового телефона сроком на 3 года, через 2 года телефон мог сломаться, устареть, заемщик мог уже начать пользоваться другим аппаратом, но все еще вынужден продолжать рассчитываться за приобретенный телефон в прежнем объеме, в связи с этим стремление к своевременному исполнению кредитных обязательств у заемщика падает;
• от срока кредита зависит Ваша итоговая переплата по кредиту. В зависимости от вида платежей, при длительном сроке пользования кредитом переплата может быть достаточно большой. Существуют 2 вида платежей по кредитам: дифференцированный и аннуитетный. При дифференцированном платеже каждый месяц сокращаются сумма основного долга и проценты по нему, при таком варианте переплата по процентам минимальна. Противоположная ситуация с графиком аннуитетных платежей, который предполагает одинаковую сумму ежемесячного платежа в течение всего срока оплаты. В данном варианте практически до середины кредитного срока бОльшая часть вносимого заемщиком ежемесячного платежа идет на погашение процентов по кредиту, и лишь минимальная его часть расходуется на погашение основной суммы долга. Чаще всего встречается график именно с аннуитетными платежами, который и предполагает при длительном сроке пользования кредитом значительную сумму переплаты по процентам;
• Ваша долговая нагрузка по ежемесячным платежам должна составлять не более 45% Вашего дохода. Банк при вынесении решения о выдаче запрашиваемой суммы кредита на определенный Вами срок исходит именно из этого показателя. Определить оптимальный срок для себя можете Вы и самостоятельно: например, Ваш доход в месяц составляет 50 000 руб., значит, максимальная сумма ежемесячного платежа должна составлять не больше 22 500 руб., при требуемой сумме кредита в 500 000 руб. оптимальный срок будет составлять примерно 22 месяца (почти 2 года), т.е. минимальный срок, на который Вы можете взять кредит, должен составлять не менее 2-х лет. При уменьшении суммы ежемесячного платежа срок, соответственно, должен быть соразмерно увеличен.

Также на срок кредитования может влиять и возраст заемщика, во всех банках существуют возрастные ограничения относительно момента возврата кредита. В некоторых банках срок возврата кредита ограничивается наступлением пенсионного возраста, в других может выходить за эти границы. Поэтому, если определенный Вами срок кредита выходит за рамки установленной банком верхней границы, то банк имеет право либо сократить срок кредита, либо отказать в выдаче.

Учитывая все вышеизложенное, для определения комфортного для Вас срока кредита можно порекомендовать выбирать «средний» срок, который позволит Вам при имеющейся долговой нагрузке вести привычный образ жизни. Лучше всего брать кредит на более длительный срок, это позволит Вам уменьшить объем ежемесячных платежей, что может оказаться важным в случае сокращения Вашего дохода, а при появлении денежных излишков можно досрочно погашать долг, тем самым сокращая итоговую переплату по процентам.