Два кредита лучше, чем один?
Разные жизненные обстоятельства вынуждают нас пользоваться заемными средствами, а порой даже неоднократно.
Вероятно, многие из нас задавались вопросом о возможности обслуживания нескольких кредитов. Некоторые, взяв кредит и войдя во вкус, решали воспользоваться очередным вариантом, а другие подумывали об одновременном получении нескольких ссуд, преследуя при этом различные цели. Попробуем разобраться с возможностями и особенностями получения нескольких займов, а также последствиями для заемщиков.
Теоретически, взять одновременно кредиты в нескольких банках или даже несколько кредитов в одном банке вполне возможно, но от преследуемых Вами целей будет зависеть и результат.
В Законодательстве РФ не закреплено ограничений на количество кредитных заявок, которые может подавать заемщик одновременно, а также на количество одновременно действующих кредитов, которыми заемщик может распоряжаться. Однако на практике количество кредитов, которые может взять гражданин, ограничивается величиной его официального дохода. Как правило, банки могут выдавать Вам кредиты до тех пор, пока сумма ежемесячного платежа по всем ссудам не превысит 50% Вашего ежемесячного заработка. Поэтому, если Вы имеете доход, достаточный для обслуживания нескольких кредитов, то Вы вполне можете себе это позволить при возникновении такой необходимости, и, скорее всего, банки пойдут Вам навстречу.
Бывает, что банки сами предлагают своим действующим клиентам льготные кредитные программы. В основном это касается тех заемщиков, которые платят исправно на протяжении длительного периода времени, не допуская каких-либо нарушений.
Однако бывают ситуации, когда потенциальный заемщик имеет небольшой доход, но ему требуется достаточно крупная сумма кредита. В таких случаях клиенты подают одновременно несколько заявок в разные банки на мелкие суммы и всеми возможными способами стараются скрыть данный факт от банков, чтобы гарантированно получить желаемую сумму, не задумываясь при этом о последствиях для себя.
Кто-то совершал подобное с целью мошеннических действий, предпочитая жить одним днем и потратить полученную сумму на свои удовольствия, не имея при этом возможности ее вернуть. Кто-то пытался таким образом свести концы с концами, получая новые кредиты на погашение старых. Таким образом в экономике возникло явление под названием «закредитованность населения».
Закредитованность усилилась с наступлением кризиса, когда граждане, набравшие кредитов, не смогли по ним рассчитаться. В результате в банках в разы увеличилась просрочка, а граждане стали лишаться жилья и иного имущества благодаря настойчивым действиям коллекторов и судебных приставов.
Информация обо всех заявках на кредит содержится в кредитной истории заемщика (в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»). Кредитную историю банки в обязательном порядке должны изучить при вынесении решения о выдаче кредита. Однако ситуация с закредитованностью населения возникла в связи с тем, что не все банки сотрудничали с БКИ (бюро кредитных историй), несвоевременно передавали соответствующую информацию в БКИ, а кроме того, до недавнего времени заемщики могли отказаться от передачи сведений о себе в БКИ, поставив соответствующую пометку в кредитном договоре. Поэтому банки, не зная о других действующих кредитах заемщика, выдавали ему очередной кредит.
В настоящее время ситуация в отношении предоставления данных в БКИ ужесточилась. Обязательной стала передача сведений в БКИ о каждой заявке на выдачу кредита, в том числе и микрофинансовыми организациями. Также у Национального бюро кредитных историй (НБКИ) появилась услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых кредитов у его действующих заемщиков в других кредитных организациях.
Подводя итоги, отметим, что Вы имеете полное право подать одновременно несколько кредитных заявок в разные банки с целью выбора для себя наиболее выгодного предложения. Однако если Вы попытаетесь получить одновременно несколько кредитов, скрыв эту информацию от банков, Вы рискуете попасть в «черный список» в связи с предоставлением недостоверных сведений. Поэтому брать несколько кредитов имеет смысл тогда, когда Вы обладаете достаточным доходом для их обслуживания.
Если же сложилась трудная ситуация, когда Вам не хватает дохода для погашения имеющегося кредита, лучше всего обратиться в банк, в котором оформлен данный заем, и договориться о реструктуризации Вашего долга на более подходящих для Вашей ситуации условиях. Обычно банки идут навстречу сознательным и честным заемщикам.
В случае возникновения экстренной ситуации, когда денежные средства необходимы Вам на первоочередные нужды, можно обратиться в МФО (микрофинансовую организацию), в которой Вы сможете получить с большой долей вероятности некрупную сумму кредита даже при наличии непогашенных ссуд. Однако МФО обычно предлагают кредиты на крайне невыгодных условиях по сравнению с банковскими кредитами. Либо можно обратиться в банк-кредитор, где у Вас уже имеется кредит. Однако там Вам смогут выдать очередной кредит только при условии отсутствия просрочек по действующему кредиту и в том случае, если позволяет Ваш ежемесячный доход.
Не советуем Вам осознанно и в случае отсутствия острой необходимости брать на себя непосильную кредитную нагрузку, ведь в итоге Вы можете лишиться большего. Кроме того, хотим обратить Ваше внимание на законопроект, который в настоящее время находится на рассмотрении Госдумы (законопроект № 1174086-6). Если законопроект будет принят и вступит в силу, у некоторых заемщиков, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам, появится возможность получить отсрочку на 10 лет для погашения таких кредитов и процентов по ним.
