Старость не за горами

«Живи быстро, умри молодым» - этот лозунг, популярный в 50-х – 60-х годах и оказавший влияние на наших родителей, призывал к тому, чтобы не думать о будущем, прожить жизнь здесь и сейчас, короткую, но насыщенную событиями. По мне, такой лозунг формирует потребительский подход к жизни, стремление получить как можно больше и сразу, отказаться от будущего, которое неясно, сделать все здесь и сейчас. Это одна крайность, вторая откладывать все на потом, жить только будущим, отказывая себе во всех радостях. И то и другое плохо! В бухгалтерском учете есть такое понятие баланс - с одной стороны дебет и с другой кредит - они должны сойтись. Так вот я за баланс. Нужно жить сейчас так, чтобы в будущем вы тоже были в порядке. О чем это все – это про пенсию.

В СМИ проскальзывает информация об увеличении пенсионного возраста, а также о всевозможных будущих негативных явлениях, к которым относится, прежде всего, дальнейшее пенсионное реформирование. Так, недавно анонсирована новая концепция индивидуального пенсионного капитала, которая подразумевает, что граждане должны сами заботиться о своей будущей пенсии при помощи различных негосударственных пенсионных фондов. Также предлагаются различные стимулы для граждан в виде вычетов по налогу на доходы физических лиц. Одним из таких вычетов является «социальный вычет по расходам на накопительную часть трудовой пенсии» (о социальном вычете по расходам на накопительную часть пенсии Вы можете узнать на сайте Федеральной налоговой службы).

Ну, в общем все идет к тому, что «спасение утопающих дело самих утопающих». Поэтому давайте просто на пальцах посчитаем

Для того чтобы понять сколько в месяц или год откладывать на свою пенсию, нужно понять, а какого размера пенсию вы вообще хотите. Например, возьмем с потолка сумму в 50 000 рублей, дальше немного арифметики. Эти пятьдесят тысяч умножаем на двенадцать месяцев, получаем шестьсот тысяч. Таким образом, нам нужен пассивный доход в 600 000 рублей в год. Далее допустим, что доходность наших инвестиций 10% годовых. Это означает, что для того, чтобы мы получали доход в 600 000 рублей в год, нам нужно иметь капитал в 6 миллионов рублей, вложенный под 10% годовых. Ну конечно, чем больше сумма, тем лучше.

Считаем дальше. Итак, цель мы определили, следующий вопрос, как нам этого добиться. Для этого определим, в каком возрасте мы хотим выйти на пенсию. Допустим в 60 лет. Далее, из шестидесяти вычтем текущий возраст, к примеру, нам 40, а это значит, что до пенсии нам остается 20 лет. Чтобы понять, сколько нам нужно откладывать, мы должны 6 миллионов рублей разделить на 20 лет. Получаем сумму, которую мы должны ежегодно откладывать в самые консервативные инструменты, такие как банковский вклад, программы пенсионного страхования в страховых компаниях, негосударственные пенсионные фонды или, может быть, государственные облигации недвижимость и т.п. Если сумма ежегодных отчислений Вас не устраивает, то либо вы уменьшаете итоговую сумму, либо увеличиваете срок выхода на пенсию, либо думаете о том, как повысить доходность инвестиций.

Подведем итоги. Если хотите сами решать, когда вам выходить на пенсию, и какого размера будет доход, нужно использовать финансовые инструменты, которые обеспечат пассивный доход, независимо будет ли государственная пенсия или нет. Некоторые из инструментов, на которые можно обратить внимание:

- Банковские вклады (депозиты).

- Накопительное страхование жизни.

- Добровольное пенсионное обеспечение негосударственных пенсионных фондов (программы ДПО НПФ). Не путайте с программой добровольного пенсионного обеспечения НПФ с переводом накопительной части государственной пенсии в НПФ – это не одно и то же!

- Доход от сдачи недвижимости в аренду.

- Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и сертификаты общих фондов банковского управления (ОФБУ).

Список не полный, каждый пункт имеет свои плюсы и минусы. Нужно определить, что для вас лучше подходит. При этом ситуация с доходностью и надежностью различных инвестиций очень изменчива, очень многое зависит от экономической ситуации в стране и мире. Но формировать вашу личную, не связанную с государством пенсию, нужно как можно раньше. Потому что есть вероятность остаться на заслуженном отдыхе с небольшим доходом.

Наталья Смирнова,

независимый финансовый советник,

генеральный директор компании «Персональный советник»

Источник: SotniBankov.ru