Уступку долга без согласия должника предлагают запретить
Законодательное Собрание Санкт-Петербурга обратилось в Государственную Думу с инициативой о внесении изменений в Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 26 сентября 2018 года соответствующий законопроект зарегистрирован в Госдуме.
Изменения предусматривают введение запрета на уступку прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам без согласия должника, оформленного в письменной форме. Таким образом, предлагается разрешить уступку долга от одного кредитора другому только при наличии согласия со стороны заемщика.
В соответствии с действующим в настоящее время законодательством РФ уступка третьим лицам прав требования по договору потребительского займа может производиться без каких-либо ограничений, если договор, заключенный между кредитором и заемщиком, не предусматривает запрет на такую уступку. При этом у заемщика сохраняются все права, полученные им при получении кредита у первоначального кредитора.
Уступка долга является довольно распространенной операцией на российском финансовом рынке. Многие кредитные организации при наличии просроченной задолженности по займам, предоставленным физлицам, или при иных определенных обстоятельствах могут продавать другим банкам или организациям как отдельные проблемные или обслуживаемые кредиты, так и достаточно крупные портфели потребительских ссуд. Это делается без получения отдельного согласия со стороны каждого заемщика на проведение конкретной уступки долга другой кредитной или иной организации. Как правило, договоры потребительского займа изначально содержат условие, в соответствии с которым кредитор имеет право уступить задолженность любому третьему лицу.
Исходя из текста изменений в закон 353-ФЗ, предлагаемых депутатами, речь идет о необходимости получения кредитором согласия заемщика непосредственно для проведения конкретной операции по уступке долга определенному новому кредитору.
Если законопроект, ограничивающий права кредитных организаций по уступке долга, в том числе при наличии в договоре принципиального согласия на это заемщика, будет принят, и для передачи требований по займу конкретному третьему лицу будет необходимо получение отдельного соответствующего письменного согласия от должника, то уступка долга может оказаться существенно затруднена, так как далеко не во всех случаях заемщик согласится на передачу другой организации имеющихся к нему требований.
Это сделает операции по уступке кредитных портфелей между банками и иными организациями весьма трудоемкими и порой невозможными. При этом многие заемщики могут намеренно не давать согласия на уступку их долга, чтобы создать для кредиторов препятствия в проведении мероприятий по взысканию просроченной задолженности или не допустить уступку долга коллекторам.
С другой стороны, изменения, предлагаемые в законопроекте, могут позволить заемщикам принимать участие в решении относительно уступки долга новому кредитору. Зачастую передача займа от одной организации другой оказывается для заемщика неожиданностью и приводит к удорожанию или неудобствам обслуживания и погашения кредита. Принятие законопроекта может в определенной степени повысить защиту прав заемщиков – физических лиц.
Кроме того, в закон о потребительском кредитовании предлагается внести запрет на изменение кредитором в течение срока действия договора потребительского займа в одностороннем порядке тарифов по оплате услуг кредитора.
По мнению экспертов портала SotniBankov.ru, в данный проект закона при его рассмотрении могут вноситься корректировки, так как требование в получении согласия должника на проведение операции по конкретной уступке долга определенному лицу может создать трудности в функционировании отработанных схем кредитования и взыскания задолженности, применяемых крупными российскими кредитными организациями и коллекторскими агентствами.
Следует отметить, что ранее Минфином был подготовлен законопроект, позволяющий первоначальным кредиторам передавать долги заемщиков только профессиональным кредиторам и коллекторам.
Источник: SotniBankov.ru
