Что такое правовой риск в кредитной сделке, и как его посчитать

Несмотря на то, что ликвидация правого риска является одной из ключевых задач юридической службы любого банка, легального определения правового риска для конкретной сделки на уровне нормативных документов ЦБ нет. Однако выработка такого определения позволяет не только значительно сократить время подготовки юридических заключений, но и создает предпосылки к созданию методологии расчета вероятности реализации правового риска и его цены.

На практике, одной из ключевых обязанностей  юридической службы кредитной организации является ликвидация правового риска.  Достаточно взглянуть на кредитную политику и политику по управлению рисками, чтобы убедиться в этом. Ежедневная «борьба» с правовым риском осуществляется специалистами права посредством изготовления юридического заключения, которое представляет собой письменную оценку кредитной сделки и соискателя кредита на предмет возможных предпосылок к реализации правового риска и способов их ликвидации или минимизации. 

Центробанк дает определение правового риска в письме "О Методических рекомендациях по организации кредитными организациями внутренних процедур оценки достаточности капитала" в 2011 году. В указанном документе правовой риск рассматривается, как составная часть операционного риска (это логично, так как предметом контроля со стороны Регулятора, является деятельность кредитной организации в целом). Однако, легального определения правового риска для конкретной кредитной сделки нет. Хотя,  на этом уровне правовой риск, по нашему мнению, обладает самостоятельными признаками. Поэтому его необходимо «определить». Такое упражнение, полагаем, кроме прочего, способствует к получению ответов на следующие вопросы: Что специалист права должен искать в представленных по сделке документах, чтобы из информации получить знание о предпосылках к правовому риску? Что является предпосылками к возникновению риска? Возможно ли оценить вероятность и стоимость последствий, возникающих в результате реализации правового риска?

Исходим из того, что требования к содержанию определения правового риска в контексте правовой поддержки кредитной работы могут быть следующими: определение должно быть адекватно поставленной цели и решаемым для ее достижения задачам; должно обобщать признаки, присущие правовому риску; должно отличать правовой риск от иных рисков и отражать его сущность.

Таким образом, правовой риск можно определить, как вероятность наступления негативных последствий для банка вследствие возникновения правовых причин, вызванных наличием правовых дефектов.

Такое определение, во-первых, указывает, что риск - это вероятное событие, во-вторых, отличает правовой риск от иных видов рисков наличием правового дефекта и правовой причины. А, кроме того, позволяет представить правовой риск в виде четырехэлементной конструкции, в которой элементы последовательно связаны между собой и выстраиваются в схему - от правового дефекта, через инициирующее риск событие, как правило, таким событием является иск против банка, который может привести к убыткам банка, связанных с применением последствий недействительности кредитной сделки.

То есть, юрист, анализирующий кредитную сделку, должен определить наличие правовых дефектов, которые могут послужить основанием иска о недействительности этой сделки.  

Однако, не каждый клиент банка, даже при наличии оснований, обращается в суд с иском. А кроме того, не каждый иск подлежит удовлетворению. То есть, вероятность реализации правового риска (точнее вероятность возникновения правовой причины),  можно определять на основе количественных показателей того: 1) как часто предъявляются иски на основании определенного правового дефекта; 2) как часто суды удовлетворяют такие иски.

 Что касается цены риска, она может быть определена, либо, через оценку стоимости негативных последствий (при наличии статистических данных о среднем размере убытка по кредитному продукту в результате определенного негативного последствия), либо, через показатель степени прекращения обязательства на основании судебного акта (полностью, в части, в отношении кредитного обязательства или только обеспечительного). 

Что даст четкое определение правового риска в конкретной кредитной сделке:

- Стандартизировать процесс идентификации правовых дефектов посредством создания перечня правовых дефектов и перечня мероприятий по его ликвидации;

- Разработать методологию оценки правового риска на основе исчисления таких параметров, как вероятность и цена;

- Отказаться от контроля за частью правовых дефектов, у которых показатели вероятности и/или цены риска, являются низким (что позволит сформировать закрытый перечень правовых дефектов, за которыми юридической службе вменено осуществлять контроль);

- Сделать процесс принятия решения уполномоченным лицом и/или коллегиальным органом по кредитной сделке, содержащей правовой риск, на основе интерпретированных результатов его оценки более гибким (т.к. в некоторых случаях риск бывает оправдан, а самое главное - рассчитан)

- Сократить время на подготовку юридических заключений. Отмечу, что во время работы в одном частном банке федерального значения, нам с коллегами только стандартизация процесса идентификации правовых дефектов позволила сократить время подготовки юридического заключения по корпоративным кредитным заявкам с пяти дней до четырех часов, а по ипотечным кредитным заявкам с трех дней до одного часа.

Автор: Денис Горулев, советник «Первой Юридической Сети»